La cobertura de responsabilidad civil locativa es un aspecto a tener muy en cuenta a la hora de solicitar diferentes presupuestos a las principales empresas aseguradoras que operan en nuestro país.
La obligación de contratar un seguro de responsabilidad civil no es sinónimo de incluir de manera necesaria esta cláusula en nuestra póliza de seguros, motivo que hace que, en la actualidad, la responsabilidad civil locativa sea una gran desconocida para los diferentes profesionales que se deciden a iniciar su actividad comercial o para aquellos sujetos arrendadores que alquilan a un tercero un inmueble de su propiedad.
El hecho de que la poliza de nuestro seguro obligatorio no contenga la cobertura de responsabilidad civil locativa podría suponer que, en caso de que suframos un incidente de estas características, no estuviéramos asegurados por los daños ocasionados a causa del mismo.
Por ello, la póliza contratada no sería útil a efectos prácticos, a lo que le sumaríamos el coste económico que de manera directa se reflejaría en nuestra cuenta de resultados durante la vigencia de la póliza en cuestión.
✍ El blog de nuestra correduría de seguros nacía con el objetivo de ofrecerte información relacionada la actividad de nuestra empresa que pudiera resultarte útil en tu día a día. En Cervera Asesores tu seguridad es la base sobre la cual desarrollamos nuestro trabajo.
Conocer la cláusula de responsabilidad civil locativa puede ser un elemento muy beneficioso a tener en cuenta a la hora de contactar con nuestro agente de seguros.
Por este motivo, hoy profundizamos sobre esta realidad jurídico – empresarial, a través de un ejemplo práctico y un vídeo explicativo que te permitirán obtener una visión global sobre la relevancia de la misma para garantizar el buen funcionamiento de tu empresa.
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RESPONSABILIDAD CIVIL LOCATIVA | Ejemplo práctico.
Antes de analizar los preceptos legales que nos permiten establecer qué es la responsabilidad civil y porqué es necesaria la inclusión de la cláusula RC locativa en la póliza que contratemos, vamos a examinar un supuesto de hecho hipotético que se podría dar en el transcurso de cualquier actividad profesional.
✅ Imaginemos el caso de una empresa que alquila una nave industrial para el desarrollo de su actividad comercial.
Como norma general, es obligatorio la contratación de un seguro de responsabilidad civil para alquilar la nave aunque, de forma bastante habitual, el sujeto arrendador nos puede decir que él ya firmó un contrato de seguro para proteger los posibles desperfectos que pudieran surgir en su local o inmueble que va a alquilar a nuestra empresa o persona.
Meses más tarde, una vez nos hemos adaptado a las dimensiones del local y nuestra actividad comercial o empresarial se desarrolla con total normalidad, se produce un importante incendio en la nave en cuestión, incidente que causa notables desperfectos sobre la estructura de la misma.
La inclusión de la cláusula de responsabilidad civil locativa en nuestra póliza de seguro sería un elemento fundamental para cubrir la responsabilidad derivada de nuestra actividad comercial en este caso en concreto, algo sobre lo que hablamos en este video y explicaremos en profundidad a lo largo de este artículo de nuestro blog.
RESPONSABILIDAD CIVIL LOCATIVA | Análisis legal de este supuesto de hecho.
Como norma general, no solemos preguntarnos qué es un seguro de responsabilidad civil o cómo funcionan este tipo de pólizas hasta que no se produce un incidente en la entidad o empresa asegurada.
Lo primero que debemos saber es la responsabilidad civil subsidiaria que recaería sobre nuestra empresa en el supuesto de hecho del incendio de la nave citado anteriormente.
ARTÍCULO 1902 CODIGO CIVIL → El que por acción u omisión causa daño a otro, interviniendo culpa o negligencia, está obligado a reparar el daño causado.
La responsabilidad civil profesional determinada por nuestro ordenamiento jurídico establece la responsabilidad de reparar el daño causado por el desarrollo de nuestra actividad comercial o la de nuestra empresa.
En este supuesto de hecho, el incendio de la nave sólo ha producido la evacuación de trabajadores y clientes que se encontraban en el interior de la misma durante el suceso, no ocasionando daños personales a ninguno de ellos.
El arrendador de la nave tiene contratado un seguro de incendios que le indemnizará por los daños ocasionados en su propiedad tras el incendio de la misma.
No obstante, esto no elimina la responsabilidad de nuestra empresa relativa al incidente en cuestión, algo que queda plasmado en la Ley 50/1980 de 8 de octubre, de Contrato de Seguro.
ARTÍCULO 43 LEY 50/1980 DE OCTUBRE → El asegurador, una vez pagada la indemnización, podrá ejercitar los derechos y las acciones que por razón del siniestro correspondieran al asegurado frente las personas responsables del mismo, hasta el límite de la indemnización.
Por este motivo, a pesar de que el arrendador ya ha recibido la indemnización correspondiente por los desperfectos sufridos en su nave industrial, la ley habilita a la compañía de seguros a exigir dicha cantidad a nuestra empresa, siempre que se establezca que somos el sujeto responsable del incendio en cuestión.
Importancia de incluir el elemento locativo en nuestra póliza de seguros
Al no haberse producido daños a terceros, la póliza que contratemos con las diferentes empresas de seguros nos cubrirá por los daños materiales ocasionados sobre el patrimonio de nuestra empresa, por ejemplo, las máquinas de trabajo instaladas en la nave industrial y que han sido dañadas tras el incendio.
No obstante, nuestra empresa sigue siendo responsable de los desperfectos ocasionados en la nave alquilada.
En caso de que nuestra póliza no incluyese la cobertura de responsabilidad civil locativa, deberemos hacernos cargo con nuestro patrimonio de la correspondiente indemnización, por lo que el seguro a terceros que hemos contratado no serviría prácticamente para nada.
Cuando contratamos un seguro RC, pocas veces nos preguntamos por la responsabilidad que se puede derivar de los daños ocasionados en el local donde desarrollamos nuestra actividad comercial.
El hecho de que este tipo de cobertura lleve la palabra locativa al final, implica de manera obvia sobre qué tipo de responsabilidad civil estaremos hablando (locativa = local).
✅ Es paradójico el contraste existente entre la importancia de la cobertura de responsabilidad civil locativa y el desconocimiento generalizado que se tiene sobre esta cuestión.
Si bien el seguro de RC es una realidad conocida por prácticamente cualquier empresa o empresario, la no inclusión de una cobertura de responsabilidad civil locativa es una situación mucho más habitual de lo que pudiera parecer.
Es aquí donde radica la importancia de contar con una póliza de seguro de responsabilidad civil personalizada que se adapte a la perfección a las necesidades de nuestra empresa o la actividad empresarial que desarrollemos.
En múltiples ocasiones, nuestro desconocimiento sobre el funcionamiento de un seguro a terceros o sobre qué póliza de seguro deberíamos exigir a una empresa que desea alquilar nuestro local, nos hace solicitar el seguro de responsabilidad civil obligatorio que establezca la ley en cada caso, el cual, en un escenario como este, no cubriría de manera eficaz a nuestra empresa si no incluyéramos la cláusula de responsabilidad civil locativa en la póliza contratada.
Sí es cierto que, cuantas más coberturas ofrezca nuestra póliza de seguros (responsabilidad civil patronal, responsabilidad civil inmobiliaria, responsabilidad civil de explotación…) mayor será la prima a pagar a final de año.
No obstante, a la hora de contratar nuestro seguro de RC, es importante destacar que la cobertura de responsabilidad civil locativa no es de los elementos que más incrementan el precio final de nuestra prima, máxime si tenemos en cuenta el ahorro que supondría para nuestra empresa esta cobertura en caso de sucederse un incidente de estas características.
Y es aquí donde, sin lugar a dudas, radica la contradicción sobre la responsabilidad civil locativa de la que hablábamos anteriormente.
A pesar de ser un elemento clave para la protección de nuestra entidad y no suponer un precio muy elevado en su perspectiva económica, no se tiene en cuenta en multitud de ocasiones a la hora de calcular el presupuesto del seguro de responsabilidad civil para cualquier entidad que forme parte del tejido empresarial español.
No obstante, los beneficios que ofrece la cláusula de responsabilidad civil locativa hacen de la inclusión de esta una cuestión casi obligatoria a la hora de contratar el seguro de responsabilidad civil de nuestra corporación, beneficios que son detallados de manera resumida a continuación:
✅ PROTECCIÓN DE NUESTRO PATRIMONIO → Siguiendo con el ejemplo anterior, si alquilamos un local y en el mismo se produce un incendio a causa de nuestra actividad empresarial, es posible que tengamos que responder con nuestros bienes personales.
✅ RESPONSABILIDAD CIVIL LOCATIVA “PURA” → En caso de que nuestra póliza incluya una cláusula de responsabilidad civil locativa pura, nuestro seguro nos cubrirá por los desperfectos de cualquier local en el cual se desarrolle la actividad empresarial de nuestra corporación.
SEGURO RC PROFESIONAL | El bagaje empresarial de Cervera Asesores.
Cuando contratamos un seguro de responsabilidad civil para empresas, lo hacemos pensando en la protección de nuestra entidad frente a futuros incidentes que pudieran aparecer en nuestro camino.
No obstante, en multitud de ocasiones olvidamos que, la protección de nuestra entidad, comienza con anterioridad a la contratación del seguro en cuestión.
Al tiempo que nuestro ordenamiento jurídico establece los diferentes tipos de responsabilidad civil que podrían afectar a nuestra actividad comercial, las aseguradoras desarrollan pólizas de seguros que buscan satisfacer con excelencia las necesidades de protección que circunscriben a cada núcleo empresarial en concreto.
✍ EN ESTE PUNTO DEL PROCESO RADICARÍA EL ÉXITO DE CERVERA ASESORES
Nuestro extenso bagaje profesional ha estado marcado por la empatía de nuestra empresa frente a las especialidades de cada sector económico, desarrollando una serie de pólizas que se adaptan a la perfección a las necesidades concretas de aquellas entidades que convergen en un mismo mercado empresarial.
Ejemplo práctico de esto, y aplicado por tanto a la responsabilidad civil locativa, es nuestra póliza de responsabilidad civil para Ayuntamientos.
La Administración Pública suele contar con una serie de locales o centros que alquila para el desarrollo de diversas actividades o eventos, siendo necesario incluir la cláusula de responsabilidad civil locativa de forma clara si pretendemos asegurar nuestra actividad o la de nuestra Administración con las máximas garantías.
Si te gustaría conocer en profundidad nuestros seguros de responsabilidad civil, ponte en contacto con el equipo multidisciplinar de Cervera Asesores.
En nuestra empresa, la protección de tu entidad comienza desde antes de la contratación del seguro, desarrollando la póliza perfecta que mejor se adapte a tu actividad o la de tu empresa.
Esperamos que este post te haya servido para entender a la perfección la importancia de incluir la cláusula de responsabilidad civil locativa en tu póliza de seguro.
Nuestro objetivo es que cuentes siempre con la mayor información posible para tomar la mejor decisión para el presente y futuro de tu empresa.